Le Courtier Hypothécaire

Un courtier hypothécaire au Québec doit avoir un permis émis par l’Autorité des Marchés Financiers (AMF). Une personne qui n’a pas de permis émis par l’AMF ne peut vous représenter, vous conseiller et vous aider à obtenir un financement hypothécaire. Par conséquent, il vous est recommandé de vérifier si cette personne possède un permis délivré par l’AMF. Il se peut que les conseils et les solutions proposées ne soient pas dans votre intérêt. Voir l’article de Protégez-Vous.

Voici le lien afin que vous puissiez vérifier si le courtier hypothécaire a un permis valide : AMF – Registre des entreprises et des individus autorisés à exercer.

Attention, ceci ne s’applique pas à certains professionnels tels que le spécialiste hypothécaire / directeur développement hypothécaire qui sont des employés d’une institution financière (ex. Banque TD, Desjardins, …).

Qu’est-ce qu’un Spécialiste Hypothécaire / Directeur Développement Hypothécaire ?

Un spécialiste hypothécaire ou directeur développement hypothécaire (DDH) est un employé d’une institution financière. Il peut uniquement vous conseiller et recommander des produits de son institution financière. Donc, celui-ci ne peut pas agir comme intermédiaire entre vous et une autre institution financière. Le spécialiste hypothécaire connaît seulement les politiques de crédit et les produits de son employeur. Ainsi, ceux-ci n’ont pas besoin d’un permis délivré par l’AMF puisqu’ils réfèrent uniquement des demandes de financement à leur institution financière.

Courtier hypothécaire ou Spécialiste hypothécaire, lequel choisir ?

Un courtier hypothécaire est impartial et n’est pas lié à une institution financière spécifique. Il possède une connaissance approfondie des types de financement hypothécaire proposés par différents prêteurs. Après avoir analysé vos besoins et votre situation financière, le courtier hypothécaire vous présente des solutions et vous représente ensuite auprès des prêteurs pour obtenir un financement répondant à vos critères.

En revanche, un spécialiste hypothécaire ne peut offrir que les produits de son institution financière. De plus, un spécialiste hypothécaire/DDH a des objectifs annuels et des produits connexes à recommander, recevant généralement une commission. Cela soulève des questions sur son impartialité dans ses recommandations.

Concernant la rémunération d’un courtier hypothécaire, celle-ci se fait généralement par commission, versée par le prêteur lors du déboursement de l’hypothèque. La commission dépend du terme, du taux octroyé et du montant du prêt hypothécaire. Certaines institutions proposent également des programmes de rémunération incitatifs tels que des points et des bonus volume.

Le principal objectif d’un courtier hypothécaire est de trouver un financement adapté à vos besoins et à votre situation financière, indépendamment de la rémunération qu’il recevra du prêteur. Ainsi, il vous proposera plusieurs offres de financement de prêteurs correspondant à vos exigences financières. Par exemple, certaines institutions financières ne prennent pas en compte les allocations familiales.

Cependant, pour certains prêteurs ou types de financement, comme le financement commercial, le courtier peut ne pas être rémunéré par le prêteur. Dans ces cas, le courtier hypothécaire devra convenir avec le client des frais de services, de manière similaire à un courtier immobilier qui s’accorde avec son client sur ses honoraires.

En ce qui concerne mes services, Rui Alberto Maia, la transparence et l’intégrité sont des valeurs fondamentales. Au cours de notre conversation, je vous informerai clairement si des frais de courtage hypothécaire sont applicables. De plus, pour le financement hypothécaire conventionnel ou assuré, mes clients n’encourent généralement pas de frais de courtage.