Taux Hypothécaires : Assuré vs Conventionnel
Les taux hypothécaires varient selon que vous optez pour un prêt assuré ou un prêt conventionnel. Bien que les prêts assurés offrent des taux d’intérêt plus bas, ils peuvent entraîner des coûts totaux plus élevés en raison de la prime d’assurance. Comment choisir ? Découvrez les différences clés et les stratégies pour optimiser vos finances.
Taux Hypothécaires : Prêt Assuré vs Prêt Conventionnel
Comprendre les Différences Clés
Lorsque vous explorez vos options hypothécaires, une question se pose souvent : devriez-vous choisir un prêt assuré ou un prêt conventionnel ? Bien que les prêts assurés offrent des taux d’intérêt plus bas, ils peuvent entraîner des coûts totaux plus élevés en raison de la prime d’assurance. Ce choix n’est pas qu’une question de taux, mais aussi une question de stratégie financière.
Dans cet article, nous comparons les prêts hypothécaires assurés et conventionnels pour vous aider à comprendre leurs différences et à faire un choix éclairé.
Qu’est-ce qu’un Prêt Assuré ?
Un prêt assuré est un prêt hypothécaire pour lequel l’emprunteur fournit une mise de fonds inférieure à 20 %. En contrepartie, une assurance hypothécaire est exigée pour protéger la banque en cas de défaut de paiement. Cette assurance est payée par l’emprunteur sous forme de prime, qui peut être ajoutée au montant du prêt.
Avantages des Prêts Assurés
Taux d’intérêt plus bas : Les banques considèrent ces prêts comme moins risqués grâce à l’assurance, ce qui leur permet d’offrir des taux d’intérêt inférieurs.
Accessibilité accrue : Avec une mise de fonds aussi basse que 5 %, les prêts assurés permettent à plus de personnes d’accéder à la propriété.
Inconvénients des Prêts Assurés
La prime d’assurance augmente le montant total emprunté.
La durée d’amortissement est souvent limitée à 25 ans, sauf pour certains nouveaux acheteurs.
Qu’est-ce qu’un Prêt Conventionnel ?
Un prêt conventionnel est accordé lorsque l’emprunteur fournit une mise de fonds de 20 % ou plus. Ce type de prêt ne nécessite pas d’assurance hypothécaire, car la banque considère que le risque est compensé par la mise de fonds importante.
Avantages des Prêts Conventionnels
Absence de prime d’assurance : Vous évitez les frais additionnels liés à l’assurance hypothécaire.
Amortissement plus flexible : Vous pouvez choisir une durée allant jusqu’à 30 ans, ce qui peut réduire vos paiements mensuels.
Inconvénients des Prêts Conventionnels
Les taux d’intérêt sont souvent légèrement plus élevés pour compenser le risque accru.
Une mise de fonds importante est nécessaire, immobilisant une partie significative de vos liquidités.
Comparaison : Prêts Assurés vs Prêts Conventionnels
| Caractéristiques | Prêt Assuré |
|---|---|
| Taux d’intérêt | Plus bas grâce à l’assurance |
| Risque pour la banque | Couvert par une assurance |
| Liquidités requises | Moins importantes |
| Prime d’assurance | Oui (payée par l’emprunteur) |
| Amortissement maximal | 25 ans (ou 30 ans pour nouveaux acheteurs) |
| Caractéristiques | Prêt Conventionnel |
|---|---|
| Taux d’intérêt | Plus élevé pour compenser le risque |
| Risque pour la banque | Assumé entièrement par la banque |
| Liquidités requises | Autofinancement avec les dépôts des épargnants |
| Prime d’assurance | Non |
| Amortissement maximal | Jusqu’à 30 ans |
Exemples Pratiques : Coût Total Comparé
Prenons l’exemple d’une maison de 400 000 $ pour comparer un prêt assuré à un prêt conventionnel.
Prêt Assuré
- Mise de fonds : 10 % (40 000 $).
- Montant emprunté : 360 000 $.
- Prime d’assurance hypothécaire : 11 160 $ (3,1 %).
- Montant total emprunté : 371 160 $.
- Taux d’intérêt moyen sur 25 ans : 4,64 %.
- Paiement mensuel : 2 083,26 $.
- Coût moyen annuel des intérêts sur 25 ans (incluant intérêts et prime) : 10 639,30 $.
- Taux du coût d’emprunt : 4,95 %.
Prêt Conventionnel
- Mise de fonds : 20 % (80 000 $).
- Montant emprunté : 320 000 $.
- Prime d’assurance hypothécaire : 0 $.
- Taux d’intérêt moyen sur 25 ans : 4,89 %.
- Paiement mensuel : 1 841,15 $.
- Coût moyen annuel des intérêts sur 25 ans : 9 293,80 $.
- Taux du coût d’emprunt : 4,89 %.
Analyse Stratégique : Quel Type de Prêt Vous Convient le Mieux ?
Bien que les prêts assurés offrent des taux d’intérêt généralement plus bas, ils peuvent entraîner un coût total plus élevé en raison de la prime d’assurance.
Prêt Assuré : Pour Qui ?
Premiers acheteurs : Idéal pour ceux qui disposent d’une mise de fonds limitée mais souhaitent accéder rapidement à la propriété.
Emprunteurs tolérants au coût global : Ceux qui privilégient des paiements mensuels plus faibles, même si cela signifie un coût total plus élevé à long terme.
Prêt Conventionnel : Pour Qui ?
Acheteurs expérimentés : Convient aux personnes ayant une mise de fonds substantielle, souvent obtenue grâce à des économies ou à la revente d’une propriété précédente.
Clients attentifs au coût global : Ceux qui cherchent à minimiser les coûts à long terme en évitant les primes d’assurance.
Maximiser Votre Stratégie
Une planification intelligente peut transformer ces différences à votre avantage.
Exemple :
Supposons que vous investissiez une mise de fonds excédentaire de 40 000 $ dans un produit financier, comme un CPG à 2 %. Ce rendement pourrait réduire le taux effectif de votre coût d’emprunt à environ 4,549 % avant impôt. Pour connaître le taux net après impôt, consultez un comptable. Dans certains cas, ce taux pourrait même être inférieur au coût d’un prêt conventionnel.
Choisir avec Stratégie
Le choix entre un prêt assuré et un prêt conventionnel ne se résume pas à une question de taux d’intérêt. Il s’agit d’évaluer votre situation financière globale, vos priorités et vos objectifs à long terme.
Mon Rôle : Vous accompagner dans cette décision et vous aider à optimiser votre hypothèque pour en faire un outil stratégique au service de votre avenir financier.
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