Comprendre les Taux Hypothécaires : Taux Fixe vs. Taux Variable

Taux Fixe vs. Taux Variable : Comment sont-ils influencés ?

Le Taux Fixe

Les taux fixes sont déterminés en fonction du marché obligataire. Lorsque les banques prêtent de l’argent à des emprunteurs à taux fixe, elles se financent généralement sur le marché des obligations à long terme. Cela signifie que lorsque le rendement des obligations du gouvernement du Canada augmente ou diminue, les taux fixes hypothécaires peuvent suivre cette tendance, mais ils ne sont pas directement affectés par les décisions de la Banque du Canada.

Exemple : Si les rendements des obligations augmentent parce que les investisseurs anticipent une hausse de l’inflation, les taux fixes hypothécaires peuvent aussi augmenter.

Le Taux Variable

À l’inverse, les taux variables sont directement influencés par le taux directeur de la Banque du Canada, également appelé taux préférentiel. Lorsque la Banque du Canada modifie son taux préférentiel, cela affecte immédiatement les taux variables, car ces prêts sont liés au taux d’intérêt à court terme. Par conséquent, une baisse ou une hausse du taux préférentiel aura un impact direct sur les paiements mensuels d’un emprunteur à taux variable.

Exemple : Si la Banque du Canada baisse le taux directeur de 0,25 %, votre taux variable pourrait baisser du même montant, réduisant ainsi vos paiements mensuels.

Pourquoi les prêts assurés ont-ils des taux inférieurs aux prêts conventionnels ?

Une autre question fréquente que se posent de nombreux emprunteurs est pourquoi les prêts hypothécaires assurés ont souvent des taux plus bas que les prêts conventionnels. La réponse se trouve dans la manière dont ces prêts sont structurés et le risque associé pour les prêteurs.

Le Prêt Assuré

Les prêts assurés (souvent pour ceux qui ont une mise de fonds de moins de 20 %) sont couverts par une assurance prêt hypothécaire, généralement via la SCHL (Société canadienne d’hypothèques et de logement) ou d’autres assureurs privés. Cette assurance protège le prêteur en cas de défaut de paiement de l’emprunteur. Puisque le risque de non-remboursement est plus faible pour le prêteur, les institutions financières peuvent offrir un taux d’intérêt plus bas sur ces types de prêts.

En plus, pour un prêt assuré, les institutions financières n’ont pas à conserver autant de liquidités en réserve, car l’assurance leur offre une couverture en cas de défaut de l’emprunteur. Cela réduit le coût global du prêt pour le prêteur, ce qui se traduit par des taux plus compétitifs pour l’emprunteur.

Le Prêt Conventionnel

À l’inverse, un prêt hypothécaire conventionnel, avec une mise de fonds de 20 % ou plus, ne nécessite pas d’assurance prêt hypothécaire. Cela signifie que le risque pour le prêteur est plus élevé en cas de défaut de l’emprunteur, et la banque doit également conserver plus de liquidités pour couvrir ce risque. Ces facteurs expliquent pourquoi les taux d’intérêt pour les prêts conventionnels sont généralement un peu plus élevés.

Conclusion

Le monde des hypothèques peut sembler complexe, mais avec une bonne compréhension des influences sur les taux et des différents types de prêts, vous pouvez faire un choix éclairé qui correspond à vos besoins financiers. En tant que courtier hypothécaire, je suis là pour vous guider à chaque étape et vous aider à trouver la solution la mieux adaptée à votre situation.

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